退休养老

退休养老2026 年 10 月 5 日

退休收入分五层：社保和 TIPS 阶梯先锁住必需开支，现金桶管跌年，股票只管地板以上

62 岁和 60 岁的何先生夫妇，可投资资产 $2,400,000，必需开支每年 $72,000，房贷还剩 8 年。社保盖不住的地板缺口，用一排逐年到期的 TIPS 和国债锁住，今天要放 $1,000,600，占四成多，其中 $592,400 花在开领社保前的八年；何先生要是 62 岁就领社保，阶梯要多放 $73,700。两年的现金桶，在一组先跌后涨的假想回报里八年多出 $20,243，平稳上涨时反而少 $19,625。再讲阶梯和债券基金的区别、放在哪个账户。

退休养老2026 年 9 月 30 日

离职后的 401(k) 先别急着转 IRA：四条路、Rule of 55、公司股票 NUA 和 Backdoor Roth 的 pro-rata

离职时那张分配表上「全部转进 IRA」一格，勾下去会关掉三扇门：Rule of 55、公司股票的 NUA、干净的 Backdoor Roth。用一个 56 岁离职、401(k) 有 $820,000 的加州家庭算清楚：三年取 $150,000，留在原计划罚款 $0，转进 IRA 再取多交 $18,750；NUA 的简单算法省 $14,400，按 9% 假设放十年再用反而少 $15,019；转进 IRA 后，他每年的 Backdoor 有 98.6% 要交税。

退休养老2026 年 9 月 13 日

退休后先从哪个账户取钱？"Roth 留到最后"只管顺序，不管税率档

「先花应税账户、再动税前、Roth 留到最后」这条规则只管先花哪个账户，不管每年落在哪一档。用一对 67 岁退休的夫妻一年一年算到 95 岁：退休到 RMD 之间那六年，零税那一块第一年只能转 $15,000，填满 12% 档六年能多留 $193,398，而丧偶之后的税会比两个人都在时更高。

退休养老2026 年 8 月 9 日

RMD 完全指南：73 岁还是 75 岁、怎么算、第一年推迟到 4 月的代价是什么

强制提款的比例逐年变高，是一条越爬越陡的线。起始年龄按出生年份分四档，而 1959 年出生的那一格，终版法规至今是空的；第一年推迟到次年 4 月 1 日，第二年的基数按法规不扣减，代价比两笔挤进一年还多一层；继承来的 IRA 从 2025 年起要年年取。用 IRS 系数表和一个 $1,500,000 的案例把这条线算清。

退休养老2026 年 7 月 23 日

社保 62、67、70 岁领取完全对比：盈亏平衡点在哪，配偶的遗属福利怎么改变答案

62 岁领是 FRA 金额的 70%，70 岁领是 124%，差 54 个百分点，终身有效并随 COLA 放大。逐岁对比月领、累计与回本年龄，再看已婚家庭为什么不能各自算：高收入一方的选择决定的是在世配偶后半生的收入。

退休养老2026 年 6 月 14 日

Roth 转换的黄金窗口：退休后、领社保前的这几年，填到哪一档最划算

退休那天到 RMD 开始之间，通常是一生中应税收入最低的几年。这段窗口每年归零、用不掉作废。用一对 63 岁夫妇的数字算清楚：每年转多少、按什么税率、转七年和不转差出多少，以及 IRMAA 和五年规则怎么限制你。

退休养老2026 年 6 月 1 日

IRMAA 是怎么算的：多转一笔 Roth，两年后 Medicare 保费为什么翻倍

Medicare 保费不是固定的，收入越高交得越多，而且看的是两年前的报税收入。2026 年合报家庭 MAGI 超过 $218,000 就跳第一档，超过 1 美元整档都按高的算。逐档列出六级保费，算清一次 Roth 转换或一笔卖房收入会让保费涨多少，以及什么情况下可以申诉。

退休养老2026 年 5 月 17 日

社保金要交税吗：provisional income 三档怎么算，85% 是怎么来的，以及那个 40% 的隐藏边际税率

社保金是否计税，看的是它和其他收入加在一起的"临时收入"。门槛 $25,000/$32,000 从 1984 年起、$34,000/$44,000 从 1994 年起，从未随通胀调整，所以越来越多家庭的社保金有 85% 要计税。用三个收入水平算清计税比例，再看为什么退休后多取 $1,000 IRA 可能要交 $400 的税。

退休养老2026 年 5 月 2 日

退休到底要多少钱：4% 法则从哪来、为什么它对税前账户不成立、以及怎么算你自己的数

"存到 25 倍年开支"是最流行的退休公式，但它假设取出来的钱都是自己的。对税前账户占大头的家庭，25 倍要变成 27 到 29 倍。用一个每年开支 $120,000 的家庭算清楚：社保覆盖多少、缺口多大、三种账户结构各需要多少本金，以及 4% 法则的四个前提在你身上是否成立。

退休养老2026 年 3 月 15 日

HSA 是唯一三重免税的账户：怎么把它当退休账户用、65 岁后怎么取、以及上 Medicare 前六个月的陷阱

存入免税、增长免税、用于医疗取出免税，HSA 是税法里唯一三重免税的账户，比 401(k) 和 Roth 都强。但多数人把它当成报销卡，每年花光。用一位 45 岁的家庭算清楚：把 HSA 存满、不动、投资二十年，退休时是多少；65 岁后怎么用它付 Medicare 保费；以及申请 Medicare 前六个月必须停止供款的规则。

退休养老2026 年 3 月 12 日

配偶过世后税反而更重：从合报变单身，同样的收入多交多少税，IRMAA 门槛减半，以及生前能做什么

夫妻一方过世后，在世的一方从过世次年起按单身报税（家里有同住、可列为受抚养人的子女的，档位可以晚两年），税率档位（到 24% 档为止）减半、标准扣除减半、IRMAA 门槛减半，但收入往往只减少一小部分（社保少一份，退休账户 RMD 一分不少）。用一对夫妇的数字算清楚：一方过世后收入从 $180,000 降到 $156,000，联邦税为什么不降反升；在世一方跳 IRMAA 几档；以及为什么夫妻健在时的 Roth 转换是应对这个问题最好的时间。

退休养老2026 年 2 月 8 日

在美华人家庭退休规划完全指南：从 50 岁到 90 岁，哪一年该做哪个决定

退休规划要按时间轴来排。从 50 岁的追加供款到 75 岁那笔强制提款，中间每一段窗口关上之后，能做的事就少一半。用一个家庭的完整模拟把三种做法算到 90 岁：做转换比不做多留下 $56 万，而转得最多的那一种并没有多留下。退休栏目的总纲，十三节串起社保、Roth 窗口、IRMAA、RMD、取款顺序与跨境。