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社保 62–70 岁领取对比器

“几岁开领”没有一个固定的答案，最合适的年龄随预期寿命移动。 填入你在完全退休年龄（FRA）的月领金额，逐岁看清月领、累计与回本点。 2026 年 COLA 为 2.8%，FRA 为 67 岁（1960 年及以后出生）。 另外三件事：从某一年起社保只付一部分时结果怎么变；退休到开领之间每年和合计要从组合里拿多少；已婚的，还没开领就过世，配偶能领多少遗属福利。

你的数字

登录 ssa.gov 看 Social Security Statement，上面写着你在 67 岁时的预估月领额。

87 岁

社保精算表下，65 岁的美国男性平均可再活约 18 年、女性约 21 年。 自己的健康状况和家族长寿史是重要变量。

2.8%

默认用 2026 年实际 COLA 2.8%。COLA 从你满 62 岁那年起就作用在 PIA 上，不管你几岁开领，延领者同样享有； 它按比例放大金额，所以会放大延领的绝对差距。

“今天的钱”假设 COLA 刚好抵消通胀，把每年领到的钱按今天的购买力相加，和文章的算法一致 （PIA $3,400 时，70 岁领在 80 岁 4 个月追平 62 岁领）。“名义美元”按上面的 COLA 逐年放大后直接相加， 回本点会提前（同一例约 78 岁 3 个月），但那是把不同年份的钱加在一起。两种都没有折现。

信托基金缺口

2026 年受托人报告：退休和遗属基金（OASI）预计 2032 年第四季度用完，之后的收入约够付应付福利的 78%；和残障基金合在一起算是 2034 年、约 83%。国会会不会补、怎么补，现在不知道。

退休到开领

「按开领后的月领」：延到几岁领，这几年就先从组合里把那份社保发给自己。

还没开领就过世

配偶比你大的填负数。

在你填的预期寿命下，累计领取最多的年龄

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62 岁月领

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PIA 的 70%

FRA 月领

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PIA 的 100%

70 岁月领

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PIA 的 124%

70 岁 vs 62 岁 月差额

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今天的物价；终身、且随 COLA 增长

“今天物价”列 = PIA × 领取系数；“开领当年”列已加上 62 岁到开领那年的 COLA。
开领年龄相对 PIA月领（今天物价）月领（开领当年） 累计到预期寿命vs 62 岁回本年龄

退休到开领：要从组合拿多少

开领年龄过桥年数每年从组合拿过桥合计开领后月领开领后每年还要补

你还没开领就过世：配偶的遗属福利

这张表没告诉你的事： ① 税：社保金最高 85% 计入应税收入，延领意味着 62–70 岁那几年应税收入更低， 正好是做 Roth 转换的窗口，这部分价值不在表里； ② 收入测试：未到 FRA 还在工作，年收入超 $24,480 的部分每 $2 扣 $1（到 FRA 后按被扣的月数重算，以后每月多领一点，不是一次补发）； ③ 配偶：已婚家庭该优化的是“两个人加起来”，不是各自最优。

本工具的主表按单人自身福利（retirement benefit）计算，不含配偶福利、遗属福利、离异配偶福利， 也不考虑领取后继续工作的收入测试扣减。「还没开领就过世」一节只算遗属福利本身，遗属的 FRA 按上面选的 FRA 近似，没有和配偶自己的退休金比较； 信托基金缺口按你填的年份和比例对全部给付打折，过桥的钱没有算投资回报和税。实际金额以 SSA 的正式核定为准。