首页 / 工具 / Roth 401(k) 还是传统 401(k)

Roth 401(k) 还是传统 401(k) 计算器

存传统，现在少交税、将来取出来交税；存 Roth，现在交税、将来取出来不交。谁划算，看的是现在省的税率和退休后交的税率哪个高。 这个工具两个税率都按真实情况算：现在的那个按你的收入算存和不存各交多少税；退休后的那个按那时的社保金、其他退休收入算， 联邦含社保金最多 85% 计税的连带效果，加州不收社保金的税。传统那边省下的税也要拿去投资，才是公平的比较。 默认数字是一个湾区双职工家庭的复合案例：先生 40 岁，每年存满 401(k)，再存 25 年退休。

一 · 现在的税率

现在和退休以后按同一个身份算。

这笔 401(k) 从你的工资里存。

利息、股息、出租净收入等，合在一起填。

%

二 · 存多少、存多久

2026 年员工供款上限 $24,500（传统和 Roth 合计），50 岁以上另加追加供款。雇主配比不在这里。

两边用同一个回报。实际回报不一定是这个数。

用来把退休时的余额折回今天的钱，再套今天的税表（税表每年随通胀调整）。

传统省下的税放进普通券商账户，买和 401(k) 一样的股票基金。股息每年要交税，其余增值卖出时才交。

三 · 退休以后（按今天的钱）

73 岁以后传统账户要按 RMD 取，比例逐年变大。

可以用社保 PIA 估算器估。联邦最多 85% 计税，加州不收税。

已经存在传统 401(k)、IRA 里的钱每年取的、或者 RMD，加上公司退休金。不含这笔新存的。

65 岁以上多一份标准扣除加计和每人 $6,000 的老年扣除，也会算 Medicare 附加保费。

%

内华达、德州、华盛顿州、佛州等不收个人所得税。

结论

—

—

现在存传统省的税率

—

—

退休后取款交的税率

—

—

打平的退休税率

—

—

Roth 减传统

—

—

两种存法，到退休时各剩多少

每年从工资里拿出同样多的钱。传统那边当年少交的税放进券商账户投资，不放进去的话传统会更吃亏。
项目Roth 401(k)传统 401(k)

退休后的真实税率

退休后的一年，没有、有这笔传统 401(k) 取款各算一遍（按今天的钱和 2026 年的税表）。
项目不取这笔取这笔以后

将来的税率换一换

退休后取款的税率（联邦 ＋ 州）如果是这些数，Roth 比传统多（＋）或少（−）多少，按今天的钱。现在的税率和其他假设不变。
退休后的税率Roth 减传统谁划算
已经有一大笔传统账户的，还要一起看 Roth 转换计算器： 退休早期、社保和 RMD 开始以前那几年收入低，是把传统账户按低税率转成 Roth 的窗口。这个工具只比新存的这一笔。

本工具为基于 2026 年联邦规则、加州 2026 年税表的教育性估算，不构成税务、投资建议。 每年存同样的金额、回报固定；退休后按今天的钱、今天的税表算一年的税，用这一年的平均税率代表整个退休期； 券商账户的股息按现在的税率交、利得退休后按比例卖出；没有算雇主配比、RMD 逐年变大、丧偶后改报单身、留给继承人、 Medicare 附加保费以外的连带影响和将来税法的变化。实际以你完整的情况和报税软件的计算为准。