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家庭逐年推演计算器（在职到终老）

退休够不够、序列风险、取款顺序这三个计算器各管一段，都没有逐年的收支和税。 这个工具从今年推到终老，每一年把工资、RSU、学费、首付、给父母的钱、社保、卖公司这类一次性收支放进去， 按 2026 年规则算联邦和加州税（含 NIIT、附加 Medicare、FICA、SDI、RMD 和两年后的 IRMAA）， 看每年是结余还是缺口、缺口从哪个账户补、各账户和净资产怎么走。
同一个家庭可以设两套做法（例如早领社保和 70 岁领、要不要转 Roth、晚两年退休、设现金余额计划），并排比到某一年差多少； 再用蒙特卡洛跑 1,000 种回报顺序，给出钱撑到最后的概率、每年的置信带和期末分位数。默认数字是一个湾区双职工家庭的复合案例。

一 · 家庭

合报时两个人的工资、退休年龄、社保分开填（左边是你，右边是配偶）。整段推演都按同一个报税身份，没有算一方过世后改按单身报税。

定 RMD 从几岁开始（1960 年及以后出生 75 岁）、完全退休年龄、65 岁上 Medicare。

17 岁以下的孩子算子女抵免（这家收入高，抵免按 MAGI 递减到 0）。大学学费在下面的一次性收支里填。

二 · 工作收入（今天的钱）

和工资一样计税；假设归属就卖掉，钱进家庭现金流。没有算公司股票本身的涨跌和集中持股。

两个人都退休以后，生活开销换成「退休后」那一档，医疗换成自己买的保险，HSA 开始付医疗费。

名义涨幅，从今天的数算起。RSU 填 0 就是每年拿到的市值不变（扣掉通胀其实在缩水）。

S-Corp 或合伙企业分到你名下的利润，你退休那年起停。按没有 W-2 工资估 QBI，高收入时扣除会被限制到 0（偏保守）。卖公司在下面的一次性收支里填。

三 · 每年存进账户（今天的钱）

2026 年上限 $24,500，以后按通胀调。免所得税，照交 FICA 和 SDI。

左边 Roth：从税后的钱里存。右边 HSA：从工资里扣（2026 年家庭上限 $8,750），联邦免税、加州照收；你满 65 岁后不再存。

四 · 现在的账户和房子

名下比例用来分别算两人的 RMD（各自的年龄、各自的起始年龄）。

卖出时只有增值部分计税（按平均成本）。每年的结余存进这个账户。

缺口先用超出「至少留」的那部分现金补；结余先把现金补回这个数，剩下的进应税账户。

房子算进净资产，但推演里不卖、不拿来补缺口。

按月摊还，月供固定（不随通胀）。利息按逐项扣除算：联邦本金 $750,000、加州 $1,000,000 以内的部分。

按 Prop 13 每年最多涨 2%。联邦 SALT 上限 2026 年 $40,400、2027–2029 年每年 +1%、2030 年起回到 $10,000，MAGI 超过 $505,000 起递减。

五 · 每年开销（今天的钱）

不含房贷、房产税、医疗、学费和下面的一次性支出；按一般通胀涨。

65 岁前：COBRA 或 Covered California 的保费加自付（没算 ACA 补贴，见退休前后医保计算器）。65 岁后：Medicare 标准保费、补充保险、Part D 和自付；IRMAA 附加费工具另算。按医疗通胀涨，先从 HSA 付。

默认是加州居家护理（每周 44 小时）的年度中位数。持续 3 年取的是美国卫生部 ASPE 2022 年研究的平均数：65 岁的人把不需要护理的也算进去，平均要 3.1 年（LongTermCare.gov 也是 3 年）；但只有约 56% 的人会需要，这些人平均要 5.4 年；65 岁的人里约 22% 要护理 5 年以上。想按「真的需要护理」来算的，把年数改成 5。护理费可以算医疗费逐项扣除。不需要就把年数填 0。

六 · 社保

从 my Social Security 的对账单看。对账单假设你一直工作到领取那年，提前退休的要往下调，用社保 PIA 估算器算。没有算配偶福利和遗属福利。

七 · 一次性收支（今天的钱）

学费、首付、给父母的钱、卖公司这类。金额按今天的钱填、每年这么多，工具按一般通胀折到那一年。 卖公司按长期资本利得计税（联邦 0% / 15% / 20% + NIIT，加州按普通收入）：填卖价减成本以后的利得，成本那部分另加一行「其他收入（不计税）」。

起始年份年数每年金额

八 · 取款顺序和假设

三种都是先用超出「至少留」的现金，最后才动留着的现金和 HSA（65 岁前从 HSA 取非医疗用途另加 20%）。59½ 前从税前账户取，另加 10% 联邦和 2.5% 加州罚款。

两个人都退休以后，每年差多少就从税前账户转多少进 Roth，转换的税从现金流里出。档顶随通胀调。

名义回报，税前账户、Roth、应税账户、HSA 都用这一个。逐年表按平均回报算；蒙特卡洛按这个平均值和波动抽。

分红是回报的一部分，每年按合格股息交税；现金利息按普通收入交税。

生活开销、学费、社保、税率档、401(k) 上限按一般通胀；医疗、Medicare 保费按医疗通胀；护理费按护理通胀。医疗通胀默认 5%：CMS 2026 年 6 月公布的全国医疗支出预测，2025–2034 年年均增长 5.4%，比 GDP 的 4.1% 快；总支出里还含人口增长和老龄化，所以取略低的 5%。

税前账户里的钱还欠着一笔税，自己取或者孩子继承后十年内取完都要交。比较两个方案用税后净资产，不然多转 Roth 的那个会吃亏。

九 · 方案 B：和 A 不同的地方

空着的格子和 A 一样。默认的 B 只改了一件事：两人都等到 70 岁领社保。

企业主设现金余额计划这类：这笔钱从现金流进税前账户，联邦和加州都在 AGI 之前扣。W-2 员工没有这个选项。额度见确定给付计划供款估算器。

方案 A：钱撑到最后的概率

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方案 A · 成功率

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方案 B · 成功率

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到 85 岁 B 比 A

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期末净资产 · A（今天的钱）

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一辈子的税 · A（今天的钱）

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赤字年份 · A

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净资产会怎么走（今天的钱）

两个方案并排。
项目方案 A方案 BB − A
逐年明细：收入、税、结余或缺口、各账户余额

收支与税。结余 = 收入 − 支出 − 税 − 存进账户；负数是缺口，「从哪里补」列出补缺口的账户。
年份年龄收入支出联邦税加州税FICA 存进账户结余 / 缺口从哪里补RMD转 Roth
年底各账户余额和净资产（含房子净值）。税后净资产 = 净资产 − 税前账户 × 你填的折税率。
年份年龄现金应税税前RothHSA 房子净值净资产税后净资产
每年的税怎么算。每一年把联邦和加州税交给全站共用的税额引擎（和家庭全年税额计算器同一套）： 联邦所得税（含 AMT、逐项扣除、子女抵免）、NIIT、附加 Medicare、FICA、加州所得税（含 1% 附加）和 SDI。 引擎里是 2026 年的数；以后的年份，先把当年的收入和扣除折回 2026 年的钱（除以累计通胀）按 2026 年的税表算，再乘回去， 等于假设税率档、标准扣除、IRMAA 档位都随通胀调。法律写死、不随通胀调的几条按名义数单独算：NIIT 和附加 Medicare 的 $250,000、 社保金计税的 $32,000 / $44,000、加州 1% 附加税的 $1,000,000、房贷 $750,000 本金上限、SALT 上限（2030 年起 $10,000）； 65 岁以上每人 $6,000 的老年扣除只算到 2028 年。子女抵免 $400,000 的递减起点、资本亏损每年 $3,000 也是写死的，这里按随通胀处理（对结果影响很小）。 社保金联邦计税、加州不计税；HSA 联邦免税、加州照收。
蒙特卡洛怎么跑。1,000 条路径，每年的回报按对数正态分布抽（平均值和波动按在职、退休两段），随机数种子固定， 同样的输入每次结果一样，A、B 用同一组随机数，表里的差别来自做法本身。某一年把所有账户都取光还补不上缺口，这条路径就算没撑住（房子不算）。 为了在手机上一两秒跑完，蒙特卡洛的税不是每条路径逐年调引擎，而是每年在「税前类收入 × 资本利得类收入」的网格上调引擎、中间插值， 和逐条精确计算比，期末资产一般相差 1–2%。逐年表用的是平均回报，所以蒙特卡洛的中位数通常比逐年表低：波动会吃掉一部分复利。 回报的抽法和退休提款序列风险模拟器不同（那里股票、债券分开抽），只看退休后那一段的取款率和护栏，用那个工具。

本工具为教育性估算，不构成投资、税务或法律建议。联邦按 2026 年规则；加州按 FTB 2026 年的税率表、标准扣除和豁免抵免（豁免抵免的高收入递减起点要等 FTB 年底公布完整表，暂用 2025 年的数），以后的年份按上面说的折算。 简化的地方：报税身份全程不变，没有算一方过世后改按单身报税（寡妇税）和遗属福利；社保只算各自的退休金，没有配偶福利、收入测试； RSU 归属即卖，没有算公司股票的涨跌；所有投资账户用同一个回报，应税账户只算分红和卖出的利得，没有算基金每年分配的资本利得； 公司利润按 K-1 计，QBI 按没有 W-2 工资估；59½ 前取税前账户的罚款按「你」的年龄算，没有算五十五岁规则和 72(t)；Roth 取款按全部免税； RMD 第一年没有推到次年 4 月；HSA 付的医疗费都当合格医疗支出；65 岁前的医保没有算 ACA 补贴； IRMAA 按两年前的 MAGI，门槛随通胀（最高一档实际要到 2028 年才开始调）；通胀和现金利率在蒙特卡洛里不随机；没有算加州 AMT、慈善捐赠、教育抵免和 529。 结果对回报、通胀、开销和寿命的假设很敏感，请把它当成比较做法的工具，而不是预测。