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家庭税后收入分配表

怎么用这张表： ① 先填最上面的两格收入：税后是到手的钱，税前只用来对住房负担和全美保费占比那两条基准， 两个口径全程分开，不会混在一起算。 ② 左边四十来个小格子，一项一项填每月实际花多少。 不确定的填大概数，填 0 也行；只要别把同一笔钱填进两格。 ③ 右边自动算出必需、弹性、储蓄三层各占税后收入多少，并逐条对上基准线， 每条基准都标明了出处和口径。 ④ 最后落到一个数：你每月还剩多少钱没被安排。 这个数就是下一张表的起点，保障型保费该从这里出。
填的时候按格子顺序问下来最快，一格一个问题，不用先算总数。
也可以从税前总收入起算：第一节选「税前总收入」，按全年填两个人的工资、RSU 和工资单上的扣款， 税和工资单上的储蓄（401(k)、HSA、ESPP、RSU 留存）各列一桶，右边多出一张全年现金流量表：结余多少、去了哪里， 储蓄率按税前、税后、含雇主匹配三种口径并排，还可以填「建议后」和下一年已知的变化放在一起比。
这是三张表里的第一张：本页算出每月结余 → 用保障预算上限算出寿险预算 → 再用 DIME 算需要多少保额。

一 · 收入

只知道每月打进账户多少，选「税后到手」，填下面两格就行。 想看一整年从税前收入到结余的现金流量表，选「税前总收入」，按全年填两个人的工资和工资单上的扣款，税由本页估算。

夫妻两人实际打进银行账户的合计。下面三层分配全部按这个数算。 不确定就用 薪资到手计算器 先算。

只用于两个本来就按税前定义的基准：住房负担率（HUD）和全美保费占比（BLS）。 不换算、不混用。同一个百分比，按税前还是税后算，结论可能是相反的。

二 · 必需支出 · 住房

年缴的除以 12。已经含在房贷月供里（escrow）的就填 0，别重复。

同样注意别和 escrow 重复。

三 · 必需支出 · 交通

四 · 必需支出 · 吃与日用

在家吃的部分。外食和外卖填到第八节「弹性支出」， 那是可以调的，和买菜不是一回事。

纸品、清洁、洗护这类。

五 · 必需支出 · 医疗

只填从银行账户付出去的（自己买的 Covered California、COBRA）。 从工资里扣的填 0，上面填的到手收入里已经扣掉了，再填一次就减了两次。公司全额承担也填 0。

按全年自付总额除以 12 估。

六 · 必需支出 · 孩子与债务

日托、幼儿园、私校学费。529 存款不算，那是储蓄，填第九节。

只填最低应还。多还的部分是主动还债，算储蓄，填第九节。

七 · 必需支出 · 保障型保费

只填纯保障那部分。终身寿险／IUL 里进现金价值的钱是储蓄，填第九节。 这两笔分不开的话，先向保险公司要一份 in-force illustration。

自己持有的个人保单。雇主的团体 LTD 不用填。

八 · 弹性支出

全年预算除以 12。

定期给父母的生活费如果是长期承诺，其实更接近必需， 可以先填在这里，看下面那张表时心里有数。

九 · 储蓄与还债

⚠ 从工资里扣的（税前和 Roth 401(k) 都一样），上面填的到手收入里本来就没有这笔钱， 这里填 0，否则同一笔钱减了两次。只有不经工资单、自己从账户转进去的（比如自雇的 Solo 401(k)）才填。 雇主匹配任何情况下都不填。从税前总收入起算时，工资单上的 401(k) 和匹配填在第一节。

同样：从工资税前扣的填 0。

它按性质归在增值那一层，不在保障层，理由见最后一段。

60%

401(k)、IRA、HSA、529、应税账户都是账户外壳，不是资产类别。 同样 $1,000 放进 401(k)，买的是指数基金还是稳健标的，性质完全不同。 这一格把它们拆到「增值」和「投资」两层去。不清楚就看账户里股票类基金的占比。

十 · 三个前置判断

3 个月

现金和货币基金，不含退休账户和股票。

十一 · 四层目标配置（可调）

按税后收入给四层各定一个目标比例，下面会拿你的实际数字逐层对。 这四个数是执业上常用的一组目标，不是机构标准，所以做成可调的。 四层加起来应当是 100%，加不满或超出，下面会提示。

人寿、重疾、意外、长期护理，加上失能，只算纯保障那部分。

房租房贷、车险房险、医疗保险、子女教育、日常开销，以及外食旅行这类弹性支出。

国债、年金、投资房、IUL 的现金价值，以及提前还债。求确定性，不求高回报。

股票和指数基金。能承受波动的那部分钱。

每月还没被安排的钱

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必需支出

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弹性支出

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储蓄与还债

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住房负担率

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保障型保费

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未分配

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三层分配。基准是 50/30/20 法则，它本身就按税后收入定义，和上面填的收入口径一致。
层基准你的数字出处与口径
必需支出逐项。右边那栏是全美家庭的实际支出结构，口径是「占总支出」，不是占收入，两栏不能直接相减，只能看结构上谁偏重。
分项你每月占你必需支出全美占总支出
四层配置：目标比例对上你的实际数字。每一层后面挂着它自己能查到出处的检验线。 目标比例本身只是一个框，检验线才是能追到来源的东西。
层目标
上限／下限		你的数字这一层拿什么检验
最后一件事，也是这套分法最容易被用错的地方：保障型保费和储蓄型保费不是同一笔钱。 杠杆那一层买的是杠杆：一块钱保费换几百块钱身故赔付，钱花出去就没了，换回来的是赔付的可能。 增值那一层放的是本金：钱还是你的，只是换了个地方待着。两件事的性质完全相反。

问题出在终身寿险／IUL 上：一张大额保单的保费，绝大部分进的是现金价值账户， 只有很小一部分在买保障。它按性质属于增值层，实务中却常被整笔算进杠杆层的那个百分比里。 同一笔钱被数了两遍，两层的比例就都不作数了，而且会得出一个很方便的结论： 「你保障才占 3%，离 10% 还差得远，该加保。」

所以这张表把它拆成两栏填：第七节填纯保障保费，第九节填现金价值部分。 拆不开的，先向保险公司要一份 in-force illustration （怎么读演示表）。 现金价值那部分要和 401(k)、IRA、HSA、529、应税指数投资放在一起比， 比的方法在这里。

本页为一般性教育资讯，不构成针对任何个人的投资、税务、法律或保险建议。 本表只做开销分配测算，不估算保费、不估算保额，也不代表任何保险公司的核保或报价结论。 「从税前总收入起算」的税是估算：联邦按 2026 年税率表和标准扣除，加州按 2026 年税率表， 算了子女税收抵免、NIIT、FICA 和加州 SDI；没算逐项扣除、AMT、托儿抵免、资本利得的优惠税率、自雇收入， 也没算 ESPP 和 RSU 卖出时的利得。下一年那一列沿用 2026 年的税率表和上限。实际税额以报税为准， 想把扣除和抵免算细，用 家庭全年税额计算器（本页的税和它用同一套算法，只是固定用标准扣除）或 标准扣除 vs 逐项扣除计算器 再核一遍。 引用的基准为公开统计与公开框架，口径已逐条标明；相关规定与费用逐年调整， 采取行动前请结合自身情况咨询持证专业人士。
本人为持牌寿险代理人，文中所述保险产品本人均有销售。