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寿险保额计算器(DIME 法)

“该买多少保额”这个问题,答案不该来自保险经纪的产品册,而该来自你家的资产负债表。 DIME 法把它拆成四个部分:Debt 债务、Income 收入替代、 Mortgage 房贷、Education 教育金,再减去你已经有的,剩下的才是真实缺口。 可动用资产按宽、窄两种口径并排算;缺口还会逐年画出来,和几张不同期限的定期险叠在一起比,看每年够不够。
默认值取自 DIME 那篇文章的复合案例:文章按每年替代 $140,000 算,是年收入的 63.6%,这里取 64%,所以结果比文章多一万多美元。

D · 债务

信用卡、车贷、学贷、生意贷款个人担保部分。另建议加上身后费用约 $15,000–25,000。这是个打包预留, 不是葬礼本身的价格:NFDA 2023 全美中位数是火化含瞻仰 $6,280、土葬含瞻仰 $8,300(加墓穴 $9,995), 但那只是殡仪馆收费,不含墓地墓碑、遗产处理和最后的医疗账单。

I · 收入替代

64%

家里少一个人,开支也会少一些(经验上常见 25–35%,以你家的预算为准)。替代 70% 左右是常见起点。

20 年

常见口径:到最小的孩子经济独立,或到配偶达到退休年龄,两者取较长的那个。

3.0%

保险金是一次性到手的,可以投资后逐年支取,所以不必按“年收入 × 年数”直接相加。 这里按扣除通胀后的实际收益率折现,比简单相乘更贴近真实需要(也更省保费)。

M · 房贷

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上面的 M 已经把房贷一次还清,家里以后就不用再付月供。收入替代的比例如果是按「含月供的开支」定的, 房贷本来还要还的那几年,每年可以扣掉 12 个月的本息,免得同一笔钱算两次。替代比例已经按不含月供的开支定的,选「不扣」。

E · 教育金

按今天的公布价(College Board 2025–26 学年,学费杂费 + 食宿):四年制私立非营利 $60,920/年、四年 $243,680;公立州内 $25,850/年、四年 $103,400。 公布价不是实付价:私立平均净学费杂费只有 $16,910/年,用公布价是保守做法。 这里填今天的价格即可。上面的折现率只用在收入替代那一项,这一格不折现、按今天的价格全额计入, 相当于假设学费的涨幅和这笔钱放着期间的投资收益打平,是偏保守的做法;所以别改填十八年后的学费, 那样只算进了涨价、没算进这些年的投资收益,教育金会明显虚高。已存入 529 的部分在下面扣除。
想按孩子的实际年龄、目标学校和助学金把这一格算准,用 教育基金缺口计算器,把它的「折成今天的钱」除以孩子数填进来。

只用在下面的逐年检查:每个孩子 18 到 21 岁这四年,各用掉教育金的四分之一。

减项:已有的

含公司团体险,但它只能算"现在有":离职后一般在当月月底终止(不是当天), 之后通常有 31 天免体检转换成个人保单的窗口,但只能转永久型、按达到年龄定价,不便宜; 把定期保障原样带走(portability)是雇主可选功能,不是法定权利。长期保障要用自己持有的保单。

—。宽口径四项都算,窄口径只算现金和 529:应税账户卖掉要交税、会跌, 公司股票还常常和你的工作一起出问题。退休账户是否计入要看你是否愿意让家人提前动用它,这里不算。

逐年检查:几张定期险叠在一起

默认是文章里那套阶梯:10 年 $1,200,000、20 年 $800,000、30 年 $500,000。不用的填 0。

寿险保额缺口

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总需求

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D + I + M + E

已有覆盖

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现有保额 + 可动用资产

建议投保额

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向上取整到 5 万

相当于年收入

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有人用 10 倍的经验值

DIME 四个部分加总,再减去已有覆盖。可动用资产按宽口径。
项目金额算法

可动用资产:两种口径并排

宽口径含应税账户和公司股票,窄口径只含现金和 529。总需求和已有寿险两边一样。
项目宽口径窄口径

逐年:需要额和保单叠在一起

每年年初还要多少,保单盖不盖得住

阶梯 · 百万保额年

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一张平保额 · 百万保额年

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刚好补缺口 · 百万保额年

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不够的年份

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算出保额,还要知道付不付得起。 这是三张表里的第三张,另外两张回答的是钱从哪来: 家庭税后收入分配表 逐项盘点每月开销、算出结余; 保障预算上限计算器 把结余变成每月能放进寿险的预算。 把这里算出的保额拿去市场上要两三家报价,再回到那张表看放不放得进去。 保额和预算两个数里取小的那个,就是该买的数。
算出保额之后,下一个问题才是“买什么”,这一步最容易被带偏。 绝大多数家庭的缺口是阶段性的:孩子长大、房贷还清、退休金攒够之后,这个缺口会自然消失。 阶段性的需求,用定期寿险(term)覆盖成本最低。 终身型产品(whole life / IUL / VUL)有它成立的场景(遗产税流动性、特殊需要信托、已用满其他税优额度后的补充), 但那些是用完前面所有便宜工具之后才轮到的选项,不该是第一个被推荐的东西。 判断方法很简单:如果对方在问清你的缺口和期限之前就已经在说产品,那不是规划。

本工具为需求测算,不构成保险建议,也不代表任何保险公司的核保结论。 实际可获得的保额与保费取决于年龄、健康状况、家族病史、职业与财务核保。 逐年检查是简化的:债务按不变算,房贷按利率和剩余年限摊还,教育金按孩子年龄摊到 18 到 21 岁, 逐年都按今天的钱比:房贷余额和保额(含已有寿险)是固定的名义数,按每年 3% 通胀折回今天;可动用资产按今天的购买力不变(没算这些年新存的钱,也没算团体险离职就没了);百万保额年按保单上的名义保额数,只数保额乘年数,不代表保费的比例。