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收入中断与应急金计算器

“留三到六个月的开支”是个起点，但一家人的收入怎么断，差别很大：一方失业有失业金，自己开公司的没有； 持 H-1B 的一方没了工作，配偶的 H-4 跟着受影响，要做决定的时间只有 60 天。这个工具把五种情景按 2026 年规则逐月算一遍， 给出每种情景的全年税后到手、缺口、应急金能撑几个月、该留多少。默认数字是一个湾区家庭的复合案例：丈夫持 H-1B 上班，太太持 H-4 EAD 自己开设计工作室。

你的情况

单身和户主只算一份收入，下面“配偶”那几格不用填。

本人

Schedule C 或合伙企业 K-1 上的经营利润，按自雇收入交自雇税。没有填 0。

税前供款，到手少这么多。工资停了，这笔也跟着停。

配偶

出租房的净租金、利息、股息。哪个情景都照常有，按普通收入计税。

比如一方持 H-1B、另一方持 H-4（含 H-4 EAD）。持 H-1B 的一方没了工作，宽限期一过，配偶的身份和工作许可也跟着受影响。 两人都有绿卡或公民身份，选“没有”。

H-1B 等工作签证离职后最多 60 天（8 CFR §214.1(l)(2)），不超过原批准期。政策会变，以发生时的规定为准。

每月开支

房贷或房租、房产税、吃饭、车、保险、托儿、各种贷款的最低还款。旅游、存钱、可以停的开支不算。

COBRA（雇主计划的全价加 2% 手续费）或 Covered California。收入降了以后 Covered California 可能有补贴，会比这个低。

能动用的钱

活期、高息储蓄、货币基金、短期国债，随时能取、不会跌的钱。

不含 401(k) 和 IRA：59½ 前取要交税加罚款，不当应急金。

急用钱常常赶上市场下跌，卖出还要交税。填 20 就是按市值的八成算。

情景

右边的头条和逐月表看这个情景；五个情景的对比表一直都在。

找到新工作、公司恢复或者身体好转要几个月。“该留多少”按这个数算；“能撑多久”不看它，按一直不恢复算。

要能合法工作、随时可以上班。持 H-1B 被裁的，EDD 认不认可因人而异，没把握就按领不到算。

团体 LTD 或自己买的失能险，扣掉 SDI、交完税以后每月实际拿到的数，按 90 天等待期从第 4 个月起算。不知道填 0， 用失能与加州 SDI / PFL 收入计算器细算。

辞职创业

自己不存，公司的匹配也没有。默认按工资的 4% 算。

一方失业：应急金能撑多久

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中断期间每月缺口

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这个情景该留多少

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现在能动用

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全年税后到手

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五个情景放在一起。到手 = 收入减联邦和加州税、工资税、自雇税、SDI 扣款和 401(k) 供款。“能撑多久”假设中断一直不恢复；“该留多少”按你填的月数之后恢复。
情景全年到手全年开支全年缺口中断时每月缺能撑多久该留多少

逐月的账

月税前收入税和 401(k)到手开支结余现金证券（折后）说明

辞职创业：跑道和退休账户

为了多攒几个月跑道，辞职前停存 401(k)，眼前多一点现金，退休时少一大块。
项目金额说明
该留多少，先看最可能出事的那个情景。两人都拿工资、工作稳定的，三到六个月的必需开支常常够； 收入集中在一个人身上、一方自己开公司、或者身份互相依附的，按上面算出来的数留，常常要六到十二个月。 应急金放在随时能取、不会跌的地方：高息储蓄、货币基金、短期国债。哪个税后最高，用现金与债券税后收益计算器比一比。
趁收入还在的时候准备：工作还在时开好房屋净值信用额度（HELOC），比失业以后再申请容易； 持 H-1B 的家庭，平时就把护照、I-94、工资单、雇主信这些文件备齐。动用退休账户是最后一步：59½ 前取要交税，通常再加 10% 罚款，加州另加 2.5%。

本工具估算收入中断时的现金流，简化了不少地方：税按全年收入算好再按各月收入的比例摊到月里，实际是工资照常预扣、第二年报税时多退少补； 联邦按标准扣除，没有算子女抵免、逐项扣除、AMT，被动收入按普通收入计税；加州失业金和 SDI 按年工资的四分之一当作最高季度工资、按 EDD 的表近似， 没有看基期的具体月份，也没有算遣散费、未休假期折现；失能期间按雇主医保照常算；证券按固定折扣变现；身份规则只看宽限期，不涉及具体的移民申请。 失业金、SDI 的资格以 EDD 审核为准，身份问题请咨询移民律师。本工具为一般性教育资讯，不构成针对个人的投资、税务、法律或移民建议。