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失能与加州 SDI / PFL 收入计算器

生病、受伤不能上班，或者生孩子休假，钱从几个地方来：加州 SDI 和带薪家事假（PFL），公司的团体长期失能险（LTD），社保失能金（SSDI），自己买的个人失能险。 每一笔从哪天开始、付多久、扣不扣别的、交不交税都不一样。这个工具按 2026 年规则逐月排出来，再按底薪、现金收入、全部报酬三种口径算替代率。 默认数字是一个复合案例：湾区科技公司的产品经理，底薪 $180,000、奖金 $30,000、RSU 每年 $80,000，先生工资 $150,000。

你的情况

配偶照常上班，决定你的给付落在哪个税率档。

你的报酬

归属时按工资计税。团体 LTD 一般不保 RSU，有的连奖金也不保，看保单证明书里“投保收入”（covered earnings）的定义。

基期是失能或休假开始前 5 到 18 个月那 12 个月。挑工资最高的那个季度，奖金、RSU 归属都算工资。 这一季超过约 $32,800，就是 2026 年封顶的每周 $1,765。

公司的团体长期失能险（LTD）

没有团体 LTD 的，填 0。

公司付（含从工资里税前扣的），给付要交税；自己用税后钱付，给付免税。tax choice 是公司付保费、但每年把保费计入你的 W-2 交税，给付按自付处理、免税。

多数团体 LTD 把 SDI、SSDI 当作“其他收入”从给付里扣掉，扣完至少付毛给付的 10% 或 $100（常见写法）。

社保失能金（SSDI）

my Social Security 对账单上“如果今天失能”的那个数。

标准是任何实质性工作都做不了、预计持续 12 个月以上，第 6 个完整失能月起才有给付。审批常常要几个月到一两年，批下来补发， 团体 LTD 会把多付的部分追回去。

自己买的个人失能险

没有填 0。按自己用税后钱付保费算，给付免税，不和 SDI、LTD 互扣。

失能

还能做一部分工作，但工时或收入少了。

产假 / 陪产假

正常生产 6 周，剖腹产 8 周；有并发症，医生可以证明更长。前 7 天不付。

陪伴新生儿，12 个月内最多 8 周，可以分开休，没有等待期。生产的一方在怀孕失能结束后接着休。

公司另有带薪产假、或者补足 EDD 给付的差额，填补到底薪的百分比；补到全薪填 100，没有填 0。

失能期间每月税后到手（平均）

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SDI / PFL 周给付

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团体 LTD 月给付

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长期替代率（税后）

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产假少到手

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三种口径的替代率：失能给付（每月平均）除以平时的收入。税前对税前、到手对到手。
口径平时每月税前平时每月到手第一年 税前第一年 到手第二年起 税前第二年起 到手

SDI → LTD → SSDI 的逐月接力

月SDI团体 LTDSSDI个人险税前合计税到手占平时

产假、陪产假

EDD 的周给付和公司补的工资，对比平时每周的底薪。怀孕失能（DI）和 PFL 的周给付按同一个公式算。
阶段周数EDD 每周公司每周合计每周平时底薪每周EDD 那部分的税
缺口补在哪里：团体 LTD 只保底薪的六成、给付还要交税、离职就带不走，RSU 和奖金多的人，按全部报酬算的替代率往往不到一半。 自己买个人失能险，保额、等待期、“自身职业”定义和残余条款怎么选，见文章《失能险比寿险更紧迫》。 等待期选多长，看应急金能撑几个月，用收入中断与应急金计算器算一下。

本工具估算失能和休假期间的收入，简化了不少地方：失能按从 1 月 1 日开始、那一年没有工资算；本人这部分的税按“全家的税减去只有配偶收入时的税”，联邦按标准扣除，没有算抵免和逐项扣除； SDI 按你填的最高季度工资，没有算给付合计不超过基期工资这条上限，也没有算领失业金期间转领 SDI 要计税的情况；团体 LTD 的最低给付、部分失能算法按常见写法，没有算给付的生活费调整、家属的 SSDI、工伤赔偿； SSDI 能不能批、什么时候批由社保局决定；产假按奖金和 RSU 不受影响算。休假期间的工作保障是另一套法律，这里不涉及。具体给付以 EDD、社保局的决定和保单条款为准。 本工具为一般性教育资讯，不构成针对个人的投资、税务、法律或保险建议。