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伞险与房屋保额计算器

责任险和房屋险平时一点动静都没有，出事时差别最大。这个工具算三件事：伞险该买多少，看的是一场判决能追到你多少资产； 车险、房屋险的责任限额够不够伞险要求的底层，不够的那一段伞险不赔；房子的 Coverage A 够不够重建、共保打折以后小额理赔实赔多少， 以及加州地震险（CEA）不同免赔额在 30%、60%、100% 损失下自己要出多少。默认数字是一个湾区家庭的复合案例： 女儿刚拿驾照、有一套出租房，车险还是 10 万 / 30 万，房子按十年前的保额投保。

资产：判决能追到什么

市价减房贷余额。

加州自住房屋豁免（homestead）按这个数定，夹在下限和上限之间。湾区、洛杉矶、橙县这些中位价高的县，直接按上限算。

401(k)、403(b) 这类 ERISA 计划，债权人拿不走。IRA 在加州只保护「退休所需」的部分，要法院按你的情况判，这里选「算」就偏保守全算。

券商账户、现金、出租房净值、生意股权等。

风险因素

刚拿驾照的孩子，是这一块单项最大的风险增量。

放在 LLC 里也算。LLC 不赔钱，赔钱靠房东保单和伞险。

医生、企业主、在非营利机构当理事的。判决超过资产的部分，法院还可以扣将来的工资。

责任限额

声明页上写成 100/300 的，前一个数就是每人 $100,000。

没有填 0。

伞险保单里的 underlying requirements。常见是车险 25 万 / 50 万。

常见是 $300,000 或 $500,000。

房子

把房子拆掉重盖的造价，不是市价除以面积（市价里有地价，地不会烧掉）。问保险公司要一份重置成本估算，或者问本地建筑商。

重建超出 Coverage A 时，再多赔这么多。只管全损，不改变共保的算法。

保额要达到重建成本的这个比例，部分损失才全额赔。不达标就按比例打折。

比如厨房起火、水管爆裂。

地震险（CEA）

按 Coverage A 的百分比算。CEA 的房屋主体额度等于你房屋险的 Coverage A，所以房屋险保额不够，地震险也跟着不够。

建议的伞险额度（经验值）

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暴露的资产

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底层限额缺口

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判决里自己掏

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全损时的保额缺口

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部分损失实赔

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地震自付

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伞险额度怎么来的

额度对着判决能追到的资产定，再看风险因素。按 $1,000,000 一档向上取整、有风险因素加一档，是经验做法，不是保险公司或法律的规定。 文章《伞险的额度对着净资产定》为了好算，起点只看可投资净资产（不含自住房和退休账户）；这里把自住房超过 homestead 豁免的净值也算进去，因为判决能追到这一块，所以结果可能比文章的口径高。
项目金额说明

底层限额够不够

伞险只在底层保单赔到它要求的限额之后才开始赔。底层没达标，中间那一段伞险不补，是你自己的。
保单现在伞险要求差多少

一场判决，谁来付

谁付现在的配置补足以后

房子的保额够不够重建

实赔 = 损失 × (Coverage A ÷ (重建成本 × 共保比例)) − 免赔额，比例最多按 100% 算，实赔不超过 Coverage A。
项目金额说明

地震：坏到什么程度，自己出多少

损失损失金额CEA 赔自己出没买地震险
五档免赔额放在一起：自己出多少。100% 那一列里还含 Coverage A 不够重建的部分。
地震险要单独买。标准的房屋险不保地震。加州多数人买的是 CEA 的保单，但不能直接向 CEA 买，要通过你现在的房屋险公司，而且必须在同一家。 房屋险公司每两年要书面给你一次地震险报价，那封信多半被当成广告扔了。买不买是判断题：免赔额档位越高保费越低，但上表里自己出的那一列也越高。 这里只算了房屋主体；CEA 的个人财物另有选项，临时住宿（Loss of Use）没有免赔额。
伞险不只管车祸。它在车险和房屋险之上加一层，还会补上底层不保的一些情形，比如诽谤、名誉损害这类 personal injury，各家条款不同。 多数保单的律师费另付、不占额度，买之前看清楚。几种容易漏掉的：出租房要有房东保单（landlord / DP-3），并确认伞险覆盖这处物业；把房子放上短租平台、开车跑网约车， 标准保单多半不保；在非营利机构当理事，问清楚机构有没有 D&O 保单。惩罚性赔偿在加州不能由保险来赔。

本工具的伞险额度是经验值，不是保险公司或法律的标准。判决按一个受害人算，车险看每人责任限额，没有算每次事故的总限额、律师费和惩罚性赔偿； 「暴露的资产」只按自住房豁免和退休账户简化处理，没有算加州其他豁免项目、夫妻共同财产和信托的影响，也没有算破产程序。 加州 homestead 豁免的 2026 年数没有官方公布（法院的 EJ-156 表不含这一项），本工具按法条用 DIR 公布的加州 CPI 年度均值逐年推算，几种算法里取最低的一个，以律师的判断为准。 房屋按重建成本算，没有算建筑规范升级、拆除清运和临时住宿；共保按全额重置成本条款算，各家保单写法不同。地震险只算房屋主体，CEA 的档位和限制以 CEA 和保险公司当时的条款为准。 保费各家差别很大，本工具不估保费。本工具为一般性教育资讯，不构成针对个人的保险、法律或投资建议。