长期护理成本测算器

夫妻一定要一起算。两人中至少一人需要长期护理的概率，远高于任何一个人单独的概率； 更要紧的是先病的那一个花掉的钱，直接决定后走的那一个还剩什么， 这是长期护理和寿险最不一样的地方。

研究口径供参考（美国卫生部 ASPE 2022）：65 岁的人里，约 56%（女性约 64%）余生会需要较重的长期照护； 把不需要的人也算进去，全体平均 3.1 年，真正需要的人平均 5.4 年；分布是长尾的：大约五分之一的人超过五年， 而那条长尾才是真正让人破产的部分。默认给 3 年是含不需要者的全体平均，偏乐观，至少再用 5 年算一遍； 家族有阿尔茨海默病史的，把年数调到 5 到 8 年再看一遍结论，那是这个工具最该被用到的方式。

数字来自 CareScout（原 Genworth）2025 年成本调查。 加州普遍高于全美中位数，湾区和洛杉矶又高于加州中位数。 知道自己在哪个档次的，直接改下面那一格。

现实里多数人是一级一级往上走：成人日间照护 → 居家照护 → 辅助生活 → 养老院。 选「分阶段」，按每一段的年数和价格逐段算；两人走同一条路径，上面「需要护理的年数」改成各段加起来， 护理年数拉长时，多出来的年份算在最后一段。

护理成本的长期涨幅高于一般通胀，因为它主要是人力。 历史区间大致 3% 到 5%，默认 4%。这一格是整个模型里最敏感的假设： 距离护理还有二十多年的人，4% 和 5% 之间差出来的钱，比买不买保险的差别还大。

住进机构之后，房租或房贷、伙食、水电、交通这些开支有一部分被护理费替代了， 不该重复计算。养老院和辅助生活填 $20,000 到 $36,000 比较接近； 居家照护填 0，人还住在家里，原来的开支一分没少。 选了「分阶段」的，这一格只在辅助生活和养老院那几段扣。

退休账户 ＋ 投资账户 ＋ 存款，不含自住房（自住房单独一格）。 这笔钱同时还要负担你的日常退休开支，这个工具只算护理这一笔， 退休整体够不够请用 退休够不够计算器。

只用来换算：逐年表多一栏「折成今天的钱」，看那时候的自付相当于今天多少钱。 它和上面的回报率不是一回事，回报率回答的是「今天要专门留出多少」。§7702B 的每日免税上限也按这个数往后推。

社保 ＋ 养老金 ＋ 租金里，扣掉留给健在配偶生活之后还能拿出来的部分， 按今天的购买力填。往后按 3% 的 COLA 增长，注意它追不上 4% 的护理通胀， 这个剪刀差本身就是缺口的一大来源。

填 0 表示不动房子。两点要想清楚： 夫妻一方还住在家里的时候，房子卖不掉； 而且自住房在 Medi-Cal 里是豁免资产，卖了变成现金反而会被计入。

先看「还没有」的结果，那是你现在真实的敞口。 再切到保险看差别。下面的参数每人各一份（夫妻各买一张）。